¿Quien se va a hacer cargo de pagarme una pensión?

De acuerdo con el sistema de otorgamiento de pensiones previsto por las leyes mexicanas todos los trabajadores del mercado formal que cotizan ante el IMSS, es decir prácticamente toda la base asalariada, tienen derecho a recibir una pensión al cumplir con los requisitos establecidos, en este articulo revisaremos cuáles son esos requisitos y cuáles son las modalidades principales para ejercer este derecho.

Nos encontramos en un periodo de transición entre los regímenes de pensión establecidos en la Ley del Seguro Social (LSS en adelante) de 1973 y la nueva LSS que entro en vigor el 1ro de Julio de 1997; todos los trabajadores quienes comenzaron a cotizar previo a esta fecha tendrán opción de elegir entre ambos regímenes de acuerdo a su conveniencia, los que tienen su fecha de alta posterior no tendrán opción y se pensionarán con el nuevo sistema.

Es preciso hacer esta distinción ya que el régimen al que se pertenezca determinará la fuente de los recursos que recibiremos por pensión. Para el régimen anterior (LSS 1997) el IMSS es la institución obligada a fondear las pensiones con recursos provenientes de las arcas federales, es decir nos cuestan a todos los contribuyentes, de hecho en importante medida las pensiones son la causa principal del desfalco del IMSS pero ese será tema de otra ocasión.

Cuando este escenario se cumple el trabajador tendrá que aportar obligatoriamente involuntariamente al IMSS para su “recapitalización” casi todo el saldo de su Cuenta Individual, salvo los rubros de 2% por concepto de retiro y los fondos correspondientes al SAR (aportaciones de retiro entre 1992-1997) que el trabajador recuperará por medio de su Afore en una sola exhibición después de aceptado tu tramite de pensión.

A pesar de lo aparatoso que pueda parecer que el gobierno se quede con cerca del 80% del dinero que vemos en nuestros no muy onerosos estados de cuenta, debe quedar claro que en realidad durante la sobrevida del pensionado el gobierno multiplica dicha aportación de 4 a 13 veces el monto recolectado, es decir, el trabajador no recuperará el dinero de su afore pero recibirá una pensión vitalicia que no será menor al 60% del último salario percibido en el los peores casos. Sin duda es un sacrificio muy productivo.

En el nuevo régimen (LSS 1997) los recursos que se ejercen en la pensión son los ahorrados en la subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV) del trabajador sumados a los fondos de aportaciones voluntarias y complementarias si los hubiera, y la AFORE será la institución encargada de administrar e invertir dicho ahorro. El proceso esencialmente implica dividir el monto total entre la esperanza de vida del postulante y hacer liquidaciones mensuales. Existen otros esquemas posibles como el de Retiro Programado (recibir el total del ahorro en cinco o más exhibiciones previamente acordadas con la administradora), o retirarlo totalmente renunciando así al derecho de pensión.

En este esquema el capital constitutivo es producto del ahorro individual y no proviene del gobierno como en el otro régimen, por lo tanto las pensiones mensuales esperadas para un trabajador promedio rondarán el 35% del último salario percibido, 40% en los mejores casos. Como puede observarse a simple vista el cambio de un régimen a otro afecta considerablemente las posibilidades de sobrellevar un estilo de vida siquiera similar al que se tiene como trabajador , para lo cual es muy importante considerar generar un ahorro voluntario por medio de la Afore ú otros instrumentos de inversión como fondos mutualistas; cotizar continuamente por más de 24 años (1250 semanas mínimas de cotizaciones) no es suficiente para considerar que tendremos un patrimonio digno después de los 60 años.

Por ahora habrá que esperar hasta el 2021 para que comiencen a tramitarse las primeras pensiones de cesantía por medio del sistema del régimen 97, y cuando eso suceda habrá serios problemas de insolvencia con los pensionados, para lo cual la única solución viable será seguir trabajando y cotizando hasta que el cuerpo aguante.

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